Как новите изисквания на БНБ за ипотечни кредити ще се отрази на бъдещите Ви планове за покупка на имот и на настоящите Ви кредити?
През последната седмица промяната в изискванията на БНБ за ипотечните кредити е една от най-актуалните теми.
Предвид ежедневните изявления и коментари по медиите на финансови консултанти, кредитни посредници, финансови анализатори и топ финансисити едва ли за някого има съмнение какви точно са промените и как това ще се отрази на всеки един от нас в личен план.
Въпреки, че сме сигурни, че няма човек, който да не знае какви точно за тези промени ние ще ги споменем още веднъж и ще Ви споделим нашето мнение за това как те ще се отразят на бъдещите Ви планове за покупка на имот и на настоящите Ви кредити.
Промените, които предстоят ще засегната бъдещите Ви кредити и по накакъв начин няма да се отразят на ползваните от Вас настоящи кредити. Те ще влязат в сила от 01.10.2024 г. и са следните:
- съотношението между размера на текущите плащания по кредита (месечната вноска) и месечния доход на кредитополучателят при отпускане да не надвишава 50%;
- размерът на кредита да не е над 85%от стойността на имота, който служи за обезпечение;
- максималният срок по договора за кредит да не бъде по-дълъг от 30 години.
Нека започнем с това, че основната цел на тези мерки е да се ограничи риска от свръхзадлъжнялост и да се осигури по-голяма стабилност на финансовата система. След като новите изисквания на БНБ за ипотечни кредити влязат в сила, клиентите ще трябва да подходят по-стратегически към своите финансови решения. И тук е моментът, в който ние като ФИНАНСОВИ МЕНТОРИ и Ваши ФИНАНСОВИ НАСТАВНИЦИ можем да Ви помогнем да посрещате с лекота промяната на финансовите параметри на Вашите кредити или непредвидими разходи в бъдеще.
Ето няколко препоръки, които могат да Ви помогнат да се справите с промените и да оптимизирате възможностите си за успешена покупка на мечтаният дом с ипотечен кредит:
1. Подобряване на кредитния профил
1.1. Повишаване на кредитоспособността – това може да се случи като работите върху подобряване на кредитния си рейтинг, намалявайки текущите си дългове и спазвайки стриктно падежите на плащанията си по кредитите. Банките ще са по-консервативни в оценката, така че високият кредитен рейтинг ще бъде още по-важен.
1.2. Събиране на стабилни финансови документи - трябва да се уверите, че Вашите финансови документи (доходи, данъчни декларации, активи) са добре организирани, за да се улесни процеса на одобрение.
2. Натрупване на по-голямо самоучастие
2.1. Увеличаване на първоначалния вноска - новите изисквания ще ограничат съотношението кредит към стойност на имота, което означава, че клиентите ще трябва да осигурят по-голям първоначален вноска. Препоръчително е да се започне да се спестява допълнително за по-високо самоучастие, което не само ще увеличи шансовете за одобрение, но и може да намали лихвения процент по кредита.
2.2. Изграждане на финансов буфер - ще трябва да се заделят допълнителни спестявания, които да Ви осигурят финансова гъвкавост при непредвидени обстоятелства.
3. Оптимизиране на съотношението дълг/доход
3.1. Намаляване на текущите задължения – това може да се постигне като се направи по задълбочен анализ на ползваните кредитни продукти и да се оптимизират. Ако е възможно ще е добре да се намалят текущите задължения, като потребителски кредити или кредитни карти. Това ще подобри съотношението дълг/доход , което ще бъде ключов фактор за одобрение на ипотека.
3.2. Разширяване на доходите - добре би било да се разгледат възможностти за допълнителни доходи или да се опитате да увеличите основният си доход, което ще подобри Ващият профил пред банката.
4. Разглеждане на фиксирани лихвени проценти
4.1. Избиране на фиксирана лихва -във време на несигурност с бъдещите лихви, препоръчително е да се разгледат оферти с фиксирани лихвени проценти за част или целия срок на ипотеката, за да се избегне риска от увеличение на лихвите в бъдеще.
4.2. Сравняване на оферти - важно е да се съпоставят оферти от различни банки, тъй като условията могат да варират значително.
5. Консултация с финансов ментор, консултант или наставник
5.1. Индивидуален финансов план - всеки клиент има различни финансови обстоятелства, затова препоръчително е да се консултирате с професионален финансов консултант. Така ще получате персонализирани съвети за управление на задълженията и спестяванията.
5.2. Избор на правилния момент – Вашият ментор може да помогне да изберете най-добрия момент за кандидатстване за ипотечен кредит, като вземе предвид пазарните условия и личната Ви ситуация.
6. Преразглеждане на бюджета за покупка на жилище
6.1. Реалистични очаквания - новите изисквания ще наложат повече ограничения, за това може да се наложи да намалите бюджета си за жилище или да изберете по-малък имот. Добра практика е да се разгледат по-достъпни имоти и да се обмислят алтернативи.
6.2. Избягване на свръхзадлъжняване -Трябва да избягвате да взимате прекомерни кредити, които могат да натоварят личните Ви финанси. Добре е да се фокусирате върху това да останете в рамките на финансовите си възможности. Закона предвижда 50 % от доходите Ви да могът да се вземата като вноски по кредити Ви. Във този аспект нашата препоръка винаги е била не повече от 30% от доходите Ви да са за вноски по ползваните от Вас кредитни продукти.
7. Следене на пазарните условия
7.1. Възможности за рефинансиране - ако лихвените проценти се променят в бъдеще, Вашият ФИНАНСОВ СЪВЕТНИК ще е запознат най-добре с това, защото негов ангажимент е да следи пазара и да съдейства на своите клиенти, ако има добра възможност за рефинансиране на кредита и постигане на по-добри условия.
7.2. Анализ на пазарните трендове - следейки пазара на недвижими имоти и икономическата среда Вашият ФИНАНСОВ МЕНТОР може да Ви посъветва за най-подходящото време за покупкана на имот за лични нужди или за инвестиция.
Тези препоръки ще Ви помогнат да се адаптирате към новите изисквания на БНБ и да взимате информирани решения, които да защитят финансовата Ви стабилност в дългосрочен план.
А в случай, че изпитате колебание при взимането на решения в тази област, винаги ще бъдем готови да Ви помогнем и да Ви споделим нашето мнение и опит, за да можете да се почувствате спокойни и уверени, когато взимате едно от най-важните решения в живота си, а именно как и кога да закупите собствен дом и дали е подходящо да инвестирате свобните си финансови ресурси в недвижими имоти.
С пожелание за здраве и късмет,
Екипа на MoneyHacks.Site